Remont rzadko mieści się w kwocie, którą założyliśmy na początku. Jeśli oszczędności nie wystarczają, naturalnym rozwiązaniem wydaje się kredyt na remont mieszkania. Zanim jednak złożysz wniosek, warto odpowiedzieć sobie na dwa pytania: jaki rodzaj finansowania pasuje do skali prac i jaka kwota kredytu rzeczywiście jest potrzebna. Zbyt niska oznacza przerwanie robót w połowie, zbyt wysoka – niepotrzebne odsetki. Ten poradnik pomoże uporządkować oba tematy, bez wskazywania konkretnych ofert.

Jakie są rodzaje kredytów na remont?

Banki nie mają jednego produktu o nazwie „kredyt remontowy”. Remont domu lub mieszkania można sfinansować na kilka sposobów, które różnią się kosztem, formalnościami i maksymalną kwotą.

Kredyt gotówkowy na remont

To najczęściej wybierane rozwiązanie przy mniejszych i średnich pracach. Kredyt gotówkowy możesz przeznaczyć na dowolny cel, więc bank zwykle nie wymaga kosztorysu ani faktur. Decyzja zapada szybko, a w wielu bankach kredyt gotówkowy online można uzyskać bez wychodzenia z domu. Ceną za wygodę jest wyższe oprocentowanie i krótszy okres spłaty niż w przypadku kredytu hipotecznego, co przekłada się na wyższą ratę.

Kredyt hipoteczny na remont

Przy dużym zakresie prac – na przykład gdy w grę wchodzi remont starego domu, wymiana instalacji czy remont dachu – korzystniejszy może okazać się kredyt hipoteczny. Jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, dlatego bywa niżej oprocentowany i rozłożony na dłuższy okres. Wymaga jednak więcej formalności: wyceny nieruchomości, kosztorysu prac i dokumentów potwierdzających dochód. Środki często wypłacane są w transzach, a bank może sprawdzać postęp robót.

Kredyt hipoteczny na zakup i remont

Jeśli dopiero kupujesz lokal, możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, który obejmie zakup i remont jednocześnie. W takim wypadku kredyt hipoteczny może pokryć także wykończenie mieszkania, o ile wartość nieruchomości po remoncie i Twoja zdolność kredytowa na to pozwalają. Podobnie działa kredyt na wykończenie domu lub mieszkania w stanie deweloperskim.

Pożyczka hipoteczna i inne rozwiązania

Pożyczka hipoteczna również jest zabezpieczona na nieruchomości, ale nie wymaga wskazywania celu. Przy drobnych pracach, takich jak odświeżenie pokoju czy remont łazienki, część osób korzysta z limitu w koncie, karty kredytowej lub zakupów ratalnych. Pożyczkę na remont oferują też firmy pozabankowe – tu szczególnie uważnie trzeba porównać koszty.

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – co wybrać?

Nie ma odpowiedzi dobrej dla każdego. Wybór zależy głównie od skali inwestycji i czasu, jakim dysponujesz.

• Kwota. Przy mniejszych wydatkach formalności związane z hipoteką mogą być niewspółmierne do korzyści. Przy remoncie całego mieszkania lub domu różnica w kosztach odsetek zaczyna mieć znaczenie.
• Czas. W przypadku kredytu gotówkowego pieniądze są dostępne szybko. Przy hipotece trzeba doliczyć czas na wycenę i wpis zabezpieczenia.
• Sposób rozliczenia. Gotówkę wydajesz swobodnie. Przy kredycie celowym bank może wymagać udokumentowania wydatków i zakończenia prac w określonym terminie.
• Dodatkowe koszty. Hipoteka wiąże się z opłatami za wycenę, ubezpieczeniem nieruchomości i kosztami ustanowienia zabezpieczenia.

Jeśli masz już kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, zapytaj w swoim banku o możliwość jego podwyższenia – czasem to prostsza droga niż nowy wniosek o kredyt hipoteczny.

Jak policzyć, ile pieniędzy potrzebujesz na remont?

Zanim zaczniesz porównywać oferty kredytów na remont, przygotuj kosztorys. To on, a nie maksymalna kwota kredytu wyliczona przez bank, powinien decydować o tym, ile pożyczasz. Pytanie, ile będzie kosztować remont domu czy mieszkania, warto rozbić na kilka części.

1. Robocizna. Zbierz wyceny od kilku wykonawców dla tego samego zakresu prac.
2. Materiały. Policz je na podstawie pomiarów, z niewielkim zapasem.
3. Wyposażenie. Armatura, drzwi, oświetlenie, sprzęt w zabudowie – sprawdź, co można sfinansować kredytem celowym, bo banki różnie traktują elementy ruchome.
4. Logistyka. Transport, wniesienie materiałów, zabezpieczenie części wspólnych oraz odbiór odpadów. Gruz i śmieci poremontowe nie trafiają do zwykłych pojemników – przy większych pracach zamawia się kontener, a jego wielkość dobiera do ilości odpadów. O tym, jak dobrać kontener na gruz w Gdańsku do skali prac i na jakie frakcje dzieli się odpady budowlane, informują specjaliści z firmy Honest.
5. Rezerwa. Dolicz zapas na nieprzewidziane wydatki – w starszych budynkach niespodzianki po skuciu tynków lub zerwaniu podłóg są częste.

Od sumy odejmij własne oszczędności, które chcesz przeznaczyć na ten cel. Wynik to realna kwota finansowania. Warto też zastanowić się, czy brać jeden większy kredyt na całość, czy prowadzić prace etapami – drugi wariant oznacza mniejsze zadłużenie, ale dłuższy remont.

Jak porównywać oferty kredytów?

Sama wysokość raty mówi niewiele. Przy porównywaniu ofert kredytów zwróć uwagę na kilka parametrów.

• RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia nie tylko odsetki, ale też prowizję i inne obowiązkowe opłaty. Pozwala zestawić oferty o tej samej kwocie i okresie.
• Całkowity koszt kredytu. To suma wszystkich kosztów, które poniesiesz ponad pożyczony kapitał. Zestaw go z wartością, jaką jest całkowita kwota kredytu, czyli pieniądze faktycznie wypłacone do Twojej dyspozycji.
• Rodzaj oprocentowania. Stałe daje przewidywalność rat kredytu, zmienne może się zmieniać wraz ze stopami procentowymi.
• Produkty dodatkowe. Sprawdź, czy warunkiem oferty jest konto, karta lub ubezpieczenie i ile one kosztują.
• Wcześniejsza spłata. Zapytaj o zasady, na jakich można nadpłacić lub wcześniej spłacić kredyt.

Jak uzyskać kredyt na remont? Zdolność kredytowa i dokumenty

O tym, czy i ile bank pożyczy, decyduje zdolność kredytowa. Bank analizuje dochody, stałe wydatki, liczbę osób w gospodarstwie domowym, dotychczasowe zobowiązania oraz historię spłat. Przed ubieganiem się o kredyt warto uporządkować finanse: spłacić drobne zobowiązania, zrezygnować z niewykorzystywanych limitów i sprawdzić swoją historię kredytową.

Aby zaciągnąć kredyt gotówkowy, zwykle wystarcza dokument tożsamości i potwierdzenie dochodu, a przy mniejszych kwotach bank może oprzeć się na wpływach na konto. Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny na remont nieruchomości lista jest dłuższa: dokumenty dotyczące nieruchomości, kosztorys, a czasem także harmonogram prac. Dokładne wymagania zawsze określa bank, dlatego przed tym, jak złożyć wniosek o kredyt, poproś o aktualną listę dokumentów.

Czy warto brać kredyt na remont?

To zależy od celu i od tego, jak rata wpisze się w domowy budżet. Wziąć kredyt na remont ma sens wtedy, gdy prace są konieczne – na przykład ze względów bezpieczeństwa – albo gdy odkładanie ich w czasie oznaczałoby wyższe koszty w przyszłości. Mniej oczywiste jest finansowanie długiem zmian czysto estetycznych, które mogą poczekać.

Niezależnie od decyzji warto przyjąć kilka zasad: pożyczać tyle, ile wynika z kosztorysu, zostawić w budżecie margines na nieprzewidziane wydatki i przed podpisaniem umowy przeczytać formularz informacyjny, w którym bank podaje wszystkie koszty. W razie wątpliwości można skorzystać z porady niezależnego doradcy.

Kredyt na remont domu lub mieszkania może mieć formę kredytu gotówkowego, hipotecznego albo pożyczki hipotecznej – każda z nich sprawdza się przy innej skali prac. Punktem wyjścia powinien być rzetelny kosztorys, obejmujący także logistykę i rezerwę, a dopiero potem porównanie ofert pod kątem RRSO i całkowitego kosztu. Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani oferty.